2017年是我國供給側結構性改革的深化之年。近日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質效的指導意見》，旨在為進一步指導銀行業(yè)做好服務實體經(jīng)濟相關工作，尤其對深入推進供給側結構性改革，加大支持力度。為了更好地服務實體經(jīng)濟，服務三農建設，農村信用社發(fā)展亟需供給側改革。

　　一、金融格局已改變，農信只頂半邊天

 

　　2017年“中央一號文件”按照供給側改革的方針重點提出加快農村金融創(chuàng)新等內容。文件指出：“支持國家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式。深化農業(yè)銀行三農金融事業(yè)部。加快完善郵儲銀行三農金融事業(yè)部運作機制。優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設立模式，提高縣市覆蓋面。”從文件內容可以看出政策性銀行-農業(yè)發(fā)展銀行、國有銀行—農業(yè)銀行、同樣網(wǎng)點眾多的郵儲銀行、以及更具靈活性的村鎮(zhèn)銀行都將參與到農村金融市場來，競爭空前激烈。未來農村市場不再是農村信用社一家獨大的局面，農村金融格局已經(jīng)改變，我們亟需認清形勢。

 

　　二、經(jīng)營模式顯短板，農村發(fā)展太超前

　　多年來，黑龍江省農信系統(tǒng)作為農村金融事業(yè)的主力軍，為黑龍江省農村經(jīng)濟發(fā)展做出了極大貢獻。常年扎根農村專心農業(yè)金融支持，服務三農，農村基礎好。隨著中國“雙創(chuàng)”的持續(xù)推進，一個由技術、互聯(lián)網(wǎng)和4億多“跨世紀一代”組成的新型生產(chǎn)力已經(jīng)產(chǎn)生。這類消費者金融需求高企。加之國家供給側改革的深入，就像一劑催化劑，無論城市或農村都將出現(xiàn)許多新興的行業(yè)與新的金融需求，我國農村經(jīng)濟呈現(xiàn)突飛猛進的飛速發(fā)展。

　　曾經(jīng)基于需求側的粗放式經(jīng)營方式已經(jīng)難以立足，農信社經(jīng)營理念、業(yè)務創(chuàng)新相對局限;市場定位模糊，客戶單一;資金主要投放在第一產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營品種單一，難以適應日益豐富的農村金融需求。形成了其發(fā)展方面的短板。

 

　　三、轉變思路找不足，認清形勢謀發(fā)展

　　因此，農村信用社亟需轉變需求側思路，迅速向供給側作出調整。這樣才能保住老客戶，吸引新客戶。才能適應當前經(jīng)濟飛速發(fā)展下的金融需求。

　　農村信用社存在一些供給側不足的問題，例如：

　　1、存款方面存易取難。客戶到柜臺辦理業(yè)務并不是很便捷，密碼、身份證、各種填寫單據(jù)，不生枚數(shù)，銀行排隊無休止的等待。雖然我們從服務態(tài)度上做到了尊重客戶，但我們在業(yè)務流程和經(jīng)營產(chǎn)品上并沒有做到以客戶為中心，客戶更需要的是安全便捷。

　　2、貸款方面表現(xiàn)為取難存易。一是手續(xù)繁瑣，交易成本過高。貸款手續(xù)的復雜化，造成信用社和客戶雙方交易成本過高。二是貸款產(chǎn)品比較單一。發(fā)放的主要是抵押貸款，由于抵押物的局限性使得本就單一的貸款品種更顯單一了。

　　現(xiàn)如今線上金融如此發(fā)達，例如騰訊和阿里巴巴旗下的螞蟻金服，以便捷的手機支付服務以及融資業(yè)務不斷蠶食傳統(tǒng)銀行業(yè)務，并能提供更加滿意的客戶體驗度。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2016年80%以上的轉賬業(yè)務發(fā)生在銀行柜臺以外。這說明客戶的可選擇范圍廣泛了，信用社不能再像以前一樣等生意了，我們現(xiàn)在是居不安更要思危。

 

　　四、創(chuàng)新結合高科技，滿足需求供發(fā)力

　　因此農村信用社亟需從供給側發(fā)力，除繁雜重復之弊、開便利之門，堅持以服務客戶為中心，結合科技力量以滿足客戶的金融需求創(chuàng)新產(chǎn)品。例如：建立客戶信息數(shù)據(jù)化管理。將客戶平時的業(yè)務習慣、資金周轉率、風險偏好、以及個人資產(chǎn)狀況都數(shù)據(jù)化管理。這樣信用社可以通過收集這些信息開展大數(shù)據(jù)分析，進一步挖掘用戶的潛在金融消費能力，發(fā)掘客戶多元的金融需求，從而為用戶提供更具針對性的服務。使我們的經(jīng)營方向有的放矢。

　　信用社可將來辦理業(yè)務的客戶身份信息電子化管理，建立健全的客戶信息管理技術，對客戶開通錄入指紋、人臉識別功能。當客戶再來辦理任何業(yè)務只需要按指紋或驗證人臉識別便可確認身份，實現(xiàn)個人存貸等業(yè)務功能。也可結合大數(shù)據(jù)建立還款情況評價表，對某客戶歷年來的還款情況進行電子評分，建立系統(tǒng)內的“征信報告”動態(tài)掌握客戶的信用狀況，并結合其資產(chǎn)負債數(shù)據(jù)進行分析，客觀合理的確定用信額度?？蛻艨稍谟眯蓬~度下，隨用隨貸，循環(huán)使用，額度隨信用狀況增減，使客戶養(yǎng)成用信必守信，守信必增信的意識，實現(xiàn)貸款業(yè)務數(shù)據(jù)化管理，摒除人情貸等操作風險。

 

　　大數(shù)據(jù)時代，誰能全面的掌握客戶信息誰就能先于對手。了解客戶是為了更好地服務客戶，客戶是一切產(chǎn)品的載體，產(chǎn)品離開客戶就是無效用的。制造業(yè)早已進行了產(chǎn)品細分化管理，來滿足日益豐富的客戶需求。二十年間，從“順風耳”-有線電話到“千里眼”-視頻電話，VR眼鏡的出現(xiàn)使銀行搬進家里不再是幻想，足不出戶實現(xiàn)生活服務不是不可能。制造業(yè)的突飛猛進源于不斷提升滿足客戶需求。

 

　　農信社應從供給側改革來滿足客戶日益豐富的金融需求。但無論如何改革我們都要以風險防控為基礎，堅決以行政職能轉化服務職能為依托，堅持服務“三農”，服務微小，服務城鄉(xiāng)經(jīng)濟的定位不改變。